24 Апреля 2013

Резервировать до полного исчезновения

На прошлой неделе вышло в свет исследование «Предпринимательский климат в России: Индекс ОПОРЫ — 2012». Проблем у малого и среднего бизнеса (МСБ) оказалось много, и финансовый вопрос оказался в тройке важнейших.

Почти треть опрошенных в ходе исследования бизнесменов считают, что получить кредит для них крайне проблематично. И чем длиннее кредит, тем шансы меньше. Поэтому в отличие от европейских коллег, купающихся в банковских и лизинговых предложениях, наши предприниматели по-прежнему активно занимают у родственников и друзей.

Тем не менее данные ОПОРЫ говорят еще и о том, что подавляющее большинство компаний, решивших взять кредит, его все же получали. Отклоняется только каждая шестая заявка. Честно говоря, я думала, что больше. Хотя даже эти цифры не выдерживают критики в сравнении с европейскими: российские банки в полтора раза чаще отклоняют кредитные заявки от МСБ. Да и дают наши банки довольно мало. Более половины всех займов — на сумму до 1 млн рублей. В Европе же желающих одолжить всего пару десятков тысяч евро вдвое меньше.

Как это ни парадоксально, но 60% малых и средних российских предприятий вообще не обращались за кредитом — кто за ненадобностью («по причине достаточности внутренних фондов», таких 30%), а кто и по другим причинам (32%). И эти «другие причины», по мнению ОПОРЫ, говорят о том, что банкам есть куда двигаться, если бы не два «но»: высокие ставки и невозможность предложить залог. Кстати, на это же жалуется и европейский менеджмент, только они на первое место выдвигают именно залоги, а на второе — ставки.

Жалобы европейцев на ставки, конечно, представляются нам совершенно дикими, а вот сетования соотечественников понятны. И обрадовать их, к сожалению, нечем. С новыми требованиями по резервам большинство банков пересмотрит в будущем году условия по кредитам для предпринимателей. Банк при рассмотрении вопроса о предоставления кредита должен оценивать потенциального заемщика на предмет наличия обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у него реальной деятельности или ее осуществлении в незначительных объемах. Под критерии неработающего предприятия подпадает значительное количество ссуд для МСБ, и по каждому такому кредиту банку придется направлять в ЦБ отдельное обоснование. В противном случае придется досоздавать резервы. Хотя, например, отсутствие в штате работников, помимо руководителя и главного бухгалтера, характерно для семейного бизнеса. Или, например, у нас считается нормальной практика, когда имущество оформляется на собственника бизнеса, а оборудование используется без оформления договорных обязательств. И таких критериев, ориентированных на крупных компаний, но не подходящих для МСБ, много.

По оценкам ОПОРЫ, для компенсирования резервов и увеличившихся расходов на обслуживание кредитного портфеля банки повысят ставки по кредитам для МСБ на 1—2 процентных пункта.

Для многих компаний это практически запретительная мера. Объемы рынка неизбежно сократятся.

Недавно мой приятель — сотрудник небольшого банка — пожаловался на то, что из-за новых требований, которые вступят в силу в будущем году, они уже решили отказаться от кредитов МСБ. Боюсь, это будет не единичный случай. Так что, по всей вероятности, в следующем году доля бизнесменов, занимающих у родственников и друзей, вырастет. Впрочем, ЦБ это, видимо, не волнует, ведь свои задачи банковского надзора он выполнит. А уж развитие предпринимательства в России — не его проблема.


Есть вопрос? Свяжитесь с нами



Мы ответим в течение 15 минут

Все статьи

Полезно

Федеральный закон №223 – содержания, особенности, отличия от фз 44. Изменения законодательства о госзакупках в 2016 и 2017 годах, последняя редакция и рассматриваемые законопроекты.

Электронная подпись — реквизит электронного документа, информация, преобразованная криптографически, которая позволяет подтвердить достоверность подписанного документа и определить автора, подписывающего информацию.

Деньги за 3 часа

Партнеры